Cuprins 6 secțiuni
Veniturile salariale sunt cea mai simplă sursă de venit pentru o bancă, dar nici ele nu sunt acceptate automat în întregime. La creditul ipotecar, banca nu se uită doar la suma din fluturaș: analizează cât de stabilă este, de cât timp o primești, cum o dovedești și ce parte din ea este garantată.
Dacă știi dinainte ce contează, îți poți pregăti dosarul și poți evita surprize, de pildă un bonus pe care ai contat și pe care banca nu-l ia deloc în calcul. Drumul complet al unui credit este descris în ghidul creditului ipotecar. Informațiile sunt generale, politicile băncilor diferă, iar pentru cazul tău concret confirmi condițiile direct cu instituția la care aplici.
Ce înseamnă venit stabil pentru o bancă
Un venit stabil este cel pe care banca îl consideră sigur și repetabil pe durata creditului, iar în cazul salariatului acesta pornește de la contractul de muncă și de la vechimea la angajator. Banca vrea să vadă că ai un loc de muncă sigur și că suma pe care o primești nu variază arbitrar.
De obicei, un contract pe durată nedeterminată, cu o vechime rezonabilă la angajator, este cel mai bine primit. Un contract pe durată determinată sau o schimbare a locului de muncă făcută de puțin timp pot determina cerințe în plus, de pildă o vechime minimă sau un avans mai mare.
Banca poate cere și vechimea în muncă totală, nu doar la ultimul angajator, mai ales dacă ai schimbat locul de muncă în același domeniu. Nu înseamnă că nu poți obține un credit dacă ai schimbat jobul, ci că dosarul tău va fi analizat mai atent. Cum se leagă venitul de suma pe care o poți primi este explicat în articolul despre gradul de îndatorare.
Ce părți din salariu sunt luate în calcul
Banca ia în calcul integral salariul de bază, dar tratează diferit părțile variabile ale veniturilor. Aceasta e una dintre cele mai frecvente surse de neînțelegere la depunerea dosarului.
| Tip de venit | Cum este tratat, de regulă |
|---|---|
| Salariu de bază | Luat în calcul integral |
| Sporuri permanente | Luate în calcul dacă apar constant în fluturași |
| Bonusuri și prime ocazionale | Luate parțial sau deloc |
| Comisioane din vânzări | Medie pe o perioadă, cu un procent redus |
| Tichete de masă și beneficii în natură | Tratate diferit de la bancă la bancă |
| Ore suplimentare | De obicei, nu sunt luate în calcul |
În practică, pentru venituri variabile banca face o medie pe mai multe luni și aplică un procent de prudență. Dacă o mare parte din venitul tău este variabilă, rata maximă acceptată poate ieși mai mică decât ai crezut.
Sfat: Cere băncii să-ți spună exact ce venituri ia în calcul, înainte de a te baza pe o sumă la alegerea locuinței. Așa îți stabilești un buget realist.
Perioada de probă și schimbarea locului de muncă
Cât ești în perioada de probă, multe bănci nu îți acceptă venitul, pentru că angajarea poate înceta mai ușor. Dacă tocmai ți-ai schimbat jobul, așteptarea până la încheierea probei poate simplifica mult dosarul.
La fel, dacă urmează să-ți schimbi locul de muncă, e mai prudent să nu depui cererea de credit în perioada de tranziție. Banca caută continuitate: o istorie de plată regulată a veniturilor în cont, fără goluri mari.
Mai există situații speciale: angajatul la o firmă nou-înființată, cel plătit în valută, cel detașat în străinătate sau cel cu salariul încasat parțial în numerar. Fiecare cere explicații suplimentare și, uneori, un avans mai mare. Dacă nu ești sigur ce se aplică, întreabă banca înainte de a depune actele. Lista generală a actelor se află în articolul despre documentele pentru credit.
Cum îți dovedești veniturile
Veniturile salariale se dovedesc, în principal, cu adeverința de venit de la angajator, cu extrasul de cont și cu documente fiscale. Banca compară ce declari cu ce vede în cont, iar diferențele mari ridică întrebări.
Documentele cerute des:
- adeverința de venit, emisă de angajator, cu salariul net și vechimea;
- extrasul de cont pe mai multe luni, care arată încasarea salariului;
- contractul de muncă și, uneori, extras din registrul electronic al salariaților;
- cartea de identitate și, la cerere, alte acte care dovedesc situația familială;
- documente pentru alte surse de venit, dacă vrei să le adaugi.
Dacă încasezi salariul într-un cont deschis la banca la care aplici, procesul poate fi mai rapid, fiindcă banca îți vede direct istoricul. Poate fi și un avantaj la negociere. Totuși, asta nu înseamnă aprobare automată.
Alte venituri pe care le poți adăuga
Pe lângă salariu, poți adăuga alte venituri constante, dacă le poți dovedi: chirii, pensii, venituri din activități independente sau din dividende. Fiecare tip are propriile condiții, iar banca le poate lua doar în parte.
Veniturile din chirii se dovedesc cu contract de închiriere înregistrat și cu încasări în cont. Pensia este considerată stabilă, dar poate limita durata creditului din cauza vârstei. Veniturile independente cer mai multe documente și o vechime a activității, aspect tratat separat în articolul despre creditul ipotecar pentru PFA.
Veniturile unui al doilea debitor se pot aduna cu ale tale, ceea ce mărește suma accesibilă, dar îl face și pe el răspunzător pentru întreaga datorie. Detaliile sunt în articolul despre codebitor. Ia decizia cu toate riscurile în față, pentru că un credit ipotecar durează ani și nu se anulează ușor.
Pe aceeași temă, citește și Apartament într-un bloc vechi: ce verifică banca la credit.
Întrebări frecvente
Banca ia în calcul tichetele de masă?
Depinde de politica băncii. Unele le includ parțial în venit, altele nu, așa că întreabă înainte de a face calculele.
Pot obține credit ipotecar dacă sunt în perioada de probă?
De regulă este dificil, deoarece multe bănci cer încheierea probei. Unele pot accepta cu garanții suplimentare, dar nu te baza pe asta fără confirmare scrisă.
Bonusul anual contează la dosar?
Poate conta parțial, dacă îl primești constant și îl poți dovedi. Banca aplică de obicei o medie și o marjă de prudență.
Ce venit se ia în calcul: brut sau net?
Pentru calculul capacității de plată se folosește venitul net, cel pe care îl primești efectiv. Adeverința de venit trebuie să îl menționeze clar.
Contează dacă salariul se încasează în cash?
Da, banca vrea de obicei dovada încasării prin cont, deoarece veniturile în numerar sunt greu de verificat. Clarifică asta cu banca din timp.
