Cuprins 7 secțiuni
Veniturile acceptate la creditul de nevoi personale sunt, în primul rând, cele pe care creditorul le poate verifica și le consideră suficient de stabile ca să-ți susțină ratele: salariul, pensia și veniturile din activități independente declarate fiscal. Alte surse, precum chiriile sau drepturile de autor, sunt acceptate de unele instituții, cu condiții.
Ofertele diferă de la o instituție la alta, iar lista de venituri recunoscute, la fel. Mai jos afli cum privește banca fiecare tip de venit, ce documente se cer în mod obișnuit și ce poți face dacă venitul tău nu intră în tiparul clasic. Informațiile sunt generale, fără garanția că un anumit venit va fi acceptat.
Ce urmărește banca când îți analizează venitul?
Banca urmărește trei lucruri: cât câștigi, de cât timp și cât de regulat. Un venit mare, dar nou sau neregulat, poate cântări mai puțin decât unul mai mic, dar constant de ani de zile.
Mărimea venitului net
Se pornește de la venitul net, adică ce intră efectiv în cont după taxe. Din el se scad obligațiile existente, iar ce rămâne arată cât poți plăti lunar. Acest raport poartă numele de grad de îndatorare și este explicat în Gradul de îndatorare: cât poți împrumuta din venitul tău.
Vechimea și stabilitatea
Multe instituții cer o vechime minimă la angajator sau în activitate înainte să te accepte. Perioada diferă de la un creditor la altul, iar în perioada de probă sau la un loc de muncă schimbat de curând șansele scad.
Regularitatea încasărilor
Un venit care intră lunar în cont, la date apropiate, este văzut ca mai sigur decât unul încasat neregulat. Pentru mulți creditori contează și dacă venitul este virat în contul curent deschis chiar la ei.
Salariul: cel mai ușor de dovedit
Salariul este tipul de venit cel mai simplu de dovedit, pentru că se sprijină pe un contract de muncă și pe o adeverință de la angajator. De obicei se cere adeverința de venit și extrasul de cont care arată încasările din ultima perioadă.
Dacă lucrezi pe contract pe perioadă determinată, banca se uită la cât timp mai este valabil contractul față de durata creditului. Unele instituții acceptă dosarul, altele cer o durată rămasă minimă sau o rată mai mică. Pentru perioada de probă, regula obișnuită este să aștepți încheierea ei.
Pensia: venit stabil, cu o limită de vârstă
Pensia este acceptată de multe instituții ca venit stabil, dovedit prin decizia de pensionare și prin talonul sau extrasul de cont din care rezultă încasarea. Particularitatea este vârsta: creditorii stabilesc o vârstă maximă la scadența creditului, așa că durata pe care o poți obține scade pe măsură ce înaintezi în vârstă.
Pentru pensionari, ratele se calculează la fel, din venitul net, iar banca verifică și dacă pensia are popriri sau rețineri. Fiecare creditor are propriile limite, deci întreabă înainte să depui actele.
Venituri din activități independente (PFA, II)
Persoanele cu PFA sau întreprindere individuală pot obține credit, dar banca analizează venitul pe baza documentelor fiscale, nu a unei adeverințe de angajator. Se cer de obicei declarațiile fiscale depuse, actele de înregistrare și, uneori, extrase de cont ale activității.
Cum calculează banca venitul independent
Creditorul face de regulă o medie a veniturilor nete pe o perioadă și ține cont de vechimea în activitate. Un venit fluctuant sau o activitate nouă sunt tratate prudent. Dacă ai înregistrat pierderi sau venituri foarte variabile, suma aprobată poate fi mai mică.
Ce poți pregăti în avans
Păstrează documentele fiscale la zi și evită să-ți declari venituri mult mai mici decât cele reale, dacă știi că vei lua un credit. Banca nu poate lua în calcul ceea ce nu apare în acte.
Alte surse de venit acceptate uneori
Unele instituții acceptă și venituri din chirii, drepturi de autor, dividende sau alte surse regulate, dar le tratează diferit față de salariu. Ele cer contracte, dovezi fiscale și istoric de încasare, iar o parte din valoare poate fi luată în calcul cu o pondere mai mică.
| Tip de venit | Cum se dovedește de obicei | Aspecte urmărite de bancă |
|---|---|---|
| Salariu | adeverință, extras de cont | vechime, tipul contractului |
| Pensie | decizie, extras de cont | vârsta la scadență |
| PFA / II | declarații fiscale, acte de activitate | vechime, regularitate |
| Chirii | contract înregistrat, dovezi de încasare | stabilitate, ponderea acceptată |
| Alte surse | contracte și dovezi fiscale | cât de repetabile sunt |
Atenție: veniturile necunoscute fiscal sau încasate „la negru” nu pot fi dovedite și, în general, nu sunt luate în calcul de bănci.
Ce faci dacă venitul tău nu intră în tiparul clasic
Dacă venitul tău este neobișnuit, ai de ales între a căuta un creditor care îl acceptă, a adăuga un codebitor sau a reduce suma cerută. Un codebitor este o a doua persoană care se obligă împreună cu tine la plata creditului; despre rolul și riscurile lui poți citi în Codebitorul la creditul ipotecar: rol, obligații și riscuri, care explică un mecanism asemănător.
Dacă un creditor te refuză, altul poate avea criterii diferite, iar diferența dintre bancă și IFN explică de ce. Există și varianta unei garanții, descrisă în creditul cu sau fără ipotecă.
Nu trimite cereri la mai multe instituții în aceeași zi fără să te informezi, pentru că fiecare solicitare este consultată în Biroul de Credit. Efectul interogărilor îl explică Interogările la Biroul de Credit: îți afectează scorul?.
În cazul în care primești un refuz, află motivul înainte să reiei procesul; ghidul Creditul refuzat: motivele frecvente și ce poți face arată cauzele frecvente și ce poți corecta. Pentru imaginea de ansamblu a produsului vezi Creditul de nevoi personale: ghid complet înainte de semnare.
Pe aceeași temă, citește și Credit cu destinație sau nevoi personale: ce alegi.
Întrebări frecvente
Se acceptă un credit dacă sunt în perioada de probă?
De obicei nu, pentru că banca vrea siguranța unui contract confirmat. Unele instituții fac excepții, dar condițiile diferă, așa că întreabă direct creditorul.
Pot lua credit doar cu venituri din chirii?
Depinde de creditor. Unele acceptă chiriile ca venit complementar, dovedite prin contracte și acte fiscale, dar rar ca unică sursă și, de obicei, cu o pondere redusă.
Contează dacă salariul este virat într-un cont la altă bancă?
Poate conta. Unele bănci oferă condiții mai bune clienților care își încasează venitul la ei, dar nu este o regulă obligatorie pentru toate instituțiile.
Banca verifică și veniturile soțului sau ale soției?
Doar dacă soțul sau soția devine codebitor sau garant. Altfel, se analizează veniturile solicitantului, iar obligațiile comune pot fi totuși luate în calcul în anumite situații.
Ce adeverință de venit cere banca?
De regulă, un document de la angajator cu venitul net, funcția și vechimea, uneori pe un model al băncii. Cere lista exactă de documente înainte de depunerea dosarului.
