Veniturile acceptate de bănci la analiza unui credit

Atunci când ceri un credit, banca nu analizează doar istoricul tău, ci și veniturile acceptate de bănci, adică sumele pe care le consideră suficient de sigure ca să sprijine plata ratelor. Nu orice încasare contează, iar cele care contează nu sunt luate în calcul la valoarea întreagă. Înțelegerea acestor reguli te ajută să știi, înainte de a merge la ghișeu, cât de puternic arată dosarul tău.

Informațiile sunt generale. Fiecare instituție are propria politică, iar ofertele și cerințele diferă de la o bancă la alta; nimic din acest text nu garantează aprobarea sau o anumită sumă.

De ce analizează banca veniturile

Veniturile răspund la întrebarea „poți plăti?”, în timp ce istoricul de credit răspunde la „ai plătit?”. Banca are nevoie de ambele, pentru că o persoană care a plătit corect în trecut poate avea acum un venit insuficient pentru o rată nouă. Raportul dintre rate și venit este cuantificat prin gradul de îndatorare, iar plafoanele stabilite prin reglementări limitează cât poți împrumuta, indiferent cât de bun este istoricul.

Banca urmărește două lucruri: nivelul venitului și stabilitatea lui. Un venit mare, dar nesigur, poate conta mai puțin decât unul mai mic, dar constant și bine documentat.

Salariul și veniturile din muncă

Salariul pe baza unui contract individual de muncă este cel mai ușor de dovedit și, de obicei, cel mai bine primit. Banca se uită la:

• tipul contractului: perioadă nedeterminată sau determinată;
• vechimea la angajatorul actual și în domeniu;
• perioada de probă, dacă mai este în curs;
• încasarea efectivă, adică extrasul de cont în care se vede salariul.

Majoritatea instituțiilor iau în calcul venitul net, nu cel brut. Dacă salariul include o parte fixă și o parte variabilă, cum sunt primele sau comisioanele, partea variabilă se ia adesea doar parțial, pe baza mediei din mai multe luni. Documentele solicitate sunt asemănătoare cu cele descrise în lista de documente pentru creditul ipotecar.

PFA, firme proprii și venituri independente

Cine lucrează pe cont propriu poate obține credite, dar analiza este mai atentă. Banca vrea să vadă că activitatea este stabilă și că veniturile se repetă, nu că au fost o excepție. De obicei se analizează documentele fiscale din ultima perioadă, extrasele de cont și, uneori, vechimea activității.

Dacă veniturile tale variază mult de la o lună la alta, banca poate lua în calcul o medie pe o perioadă, nu cele mai bune luni. Pregătește din timp actele, așa cum sugerează și articolul despre pregătirea profilului înainte de un credit mare.

Pensii, chirii și alte surse

Pensia este văzută ca un venit stabil, cu condiția să poată fi dovedită prin decizia de pensionare și extrasele bancare. În cazul pensionarilor, banca ține însă cont și de vârsta la sfârșitul creditului, deoarece perioada maximă de creditare este legată de ea.

Chiriile pot fi luate în calcul, de obicei cu un contract de închiriere valabil, înregistrat, și cu dovada încasărilor. Banca poate aplica o reducere, pentru că venitul din chirii depinde de ocuparea imobilului. Alte surse, precum dividendele, drepturile de autor sau veniturile din străinătate, au reguli proprii: cere informații direct creditorului.

Ce venituri sunt de obicei greu de recunoscut

Unele sume pot părea importante pentru tine, dar nu sunt acceptate sau sunt acceptate doar în parte:

• veniturile ocazionale, fără un istoric clar;
• sumele primite în numerar și nedeclarate;
• ajutoarele financiare neregulate de la rude;
• câștigurile de scurtă durată din activități începute de puțin timp;
• veniturile din activități fără documente.

Motivul este simplu: banca nu poate verifica stabilitatea unui venit pe care nu îl vede în acte. De aceea, veniturile „din negru” nu ajută la un credit, oricât ar fi de reale în viața ta de zi cu zi.

Sfat: dacă ai venituri din mai multe surse, începe să le aduni într-un singur cont. Un șir clar de încasări vizibile în extras este mai convingător decât orice explicație verbală.

Cum se leagă veniturile de rata maximă

Venitul recunoscut de bancă, minus obligațiile existente, stabilește rata maximă pe care o poți asuma. Aceste obligații includ toate ratele curente, dar și, uneori, limitele neutilizate ale cardurilor, așa cum se arată în articolul despre cardul de credit și istoric. Cu cât veniturile recunoscute sunt mai mici și obligațiile mai mari, cu atât suma aprobată scade.

Dacă te gândești să iei un credit împreună cu altcineva, venitul acelei persoane poate fi adăugat la analiză, dar și răspunderea se împarte, după cum arată articolul despre codebitor. Pentru o privire de ansamblu asupra evaluării, folosește ghidul principal despre istoricul de credit.

Cum îți pregătești dovada veniturilor

Cu puțin timp înainte de cerere, adună documentele care arată venitul. Pentru angajați, de regulă sunt utile adeverința de venit, contractul de muncă și extrasele din ultimele luni. Pentru independenți, contează declarațiile fiscale și documentele de activitate. Verifică ca numele, datele și sumele să fie consecvente între documente, pentru că diferențele atrag întrebări suplimentare.

Dacă ai primit de curând o mărire sau ai schimbat locul de muncă, întreabă banca ce vechime cere. Unele instituții vor să vezi câteva luni de încasări stabile la noul angajator înainte de a lua venitul în calcul integral.