Creditul în valută sau în lei: ce înseamnă riscul valutar

Creditul în valută este un împrumut exprimat într-o altă monedă decât leul, de exemplu în euro, iar riscul valutar este posibilitatea ca rata ta, calculată în lei, să crească sau să scadă doar pentru că s-a schimbat cursul de schimb. Dobânda poate rămâne neschimbată, dar cheltuiala ta lunară se poate muta semnificativ.

Ofertele diferă de la o instituție la alta, iar regulile de acordare a creditelor în valută sunt mai stricte decât la cele în lei. Mai jos vezi cum se formează rata, de ce banca vrea de obicei ca venitul tău să fie în aceeași monedă, ce înseamnă riscul valutar în practică și cum îl poți judeca înainte de semnare. Textul este informativ și nu recomandă o monedă anume.

Cum funcționează un credit în valută?

Într-un credit în valută, suma primită, rata și soldul sunt exprimate în moneda străină, iar tu plătești în lei la cursul stabilit prin contract. Practic, datoria ta este fixată într-o altă monedă, iar leul funcționează doar ca instrument de plată.

Cursul de la rată

Banca precizează în contract ce curs folosește la fiecare plată: cursul propriu, cel al Băncii Naționale a României sau altul. Diferențele de curs pot adăuga un cost în plus, pe care nu îl vezi în dobândă. Întreabă care curs se aplică și când.

Ce se întâmplă dacă îți încasezi salariul în lei

Dacă încasezi lei și plătești o rată în euro, banii tăi se convertesc la fiecare scadență. Dacă leul se depreciază, aceeași rată în euro te costă mai mulți lei. Dacă leul se apreciază, te costă mai puțin. Nu poți prevedea direcția, deci nu poți nici planifica cu certitudine.

Ce este riscul valutar și de ce contează?

Riscul valutar este diferența dintre cursul de la semnare și cel de la fiecare plată, care îți poate modifica rata în lei fără ca banca să-ți schimbe vreo clauză. El se adaugă riscului dobânzii variabile, dacă ea există.

În România au existat perioade în care, la creditele în valută, ratele au crescut puternic după deprecierea leului, iar mulți clienți au constatat că, deși plăteau lună de lună, datoria exprimată în lei nu scădea cum se așteptau. Experiența a dus la reguli mai stricte pentru acest tip de credit, de care ține cont astăzi orice creditor.

Atenție: economia de dobândă pe care o promite uneori un credit în valută poate dispărea complet după o singură mișcare mare de curs.

Cine poate lua credit în valută?

De obicei, creditul în valută se acordă persoanelor care își încasează venitul în acea monedă, pentru că riscul valutar este astfel diminuat. Băncile urmează reguli prudențiale ale Băncii Naționale a României, iar o parte din ele se referă la protejarea clienților expuși la variațiile cursului.

Dacă ai venituri în valută

Dacă lucrezi pentru o firmă din străinătate și ești plătit în euro, un credit în euro este mai ușor de susținut, fiindcă și venitul, și ratele se mișcă în aceeași monedă. Chiar și așa, banca analizează stabilitatea veniturilor tale. Despre tipurile de venituri luate în calcul, vezi Veniturile acceptate la creditul de nevoi personale: tipuri.

Dacă ai venituri doar în lei

În acest caz, un credit în valută este de obicei refuzat sau oferit cu condiții stricte, iar creditorul este obligat să te informeze despre riscuri. Dacă ți se oferă totuși o astfel de variantă, cere simulări care să arate rata în cazul în care moneda se apreciază.

Dobânda în valută versus dobânda în lei

Dobânda la un credit în valută depinde de indicii și de costul resurselor în moneda respectivă, nu de cele în lei, de aceea cele două nu sunt direct comparabile. Poți găsi dobânzi diferite pentru aceeași sumă convertită, dar compararea cinstită se face prin DAE și prin scenarii de curs.

Mecanismul indicilor este explicat în IRCC: cum se calculează indicele și cum îți schimbă rata pentru creditele în lei și în Dobânda fixă sau variabilă: avantaje, riscuri, comparație pentru tipul dobânzii. Cele două subiecte contează și aici, pentru că dobânda variabilă în valută se cumulează cu riscul de curs.

Cum judeci riscul valutar înainte de a semna

Judeci riscul pornind de la o întrebare: ce se întâmplă cu bugetul meu dacă rata în lei se mărește considerabil? Dacă răspunsul este că nu o poți plăti, creditul în valută nu este potrivit pentru tine, oricât de avantajoasă pare dobânda.

Pașii utili sunt:

1. Cere simulări pentru mai multe scenarii de curs, nu doar pentru cel de azi.
2. Verifică dacă poți plăti rata în moneda creditului direct din venit sau dintr-un cont în acea monedă, fără conversie la fiecare lună.
3. Citește clauzele care permit băncii să modifice cursul sau să ceară garanții suplimentare dacă datoria crește. Vezi Contractul de credit: clauzele pe care să le citești atent.
4. Compară cu varianta în lei, cu aceeași sumă și durată, pe baza DAE și a sumei totale plătibile.

Dacă ai în vedere și o garanție, vezi creditul cu sau fără ipotecă. Pentru o imagine de ansamblu a produsului, vezi Creditul de nevoi personale: ghid complet înainte de semnare.

Conversia creditului din valută în lei

Dacă ai deja un credit în valută și îți faci griji pentru curs, poți discuta cu banca despre conversia lui în lei sau despre refinanțare. Ambele variante au costuri, uneori și un curs de conversie care contează mult. Analizează-le cu atenție și compară-le cu scenariul în care păstrezi creditul. Despre mecanismul refinanțării vei găsi mai multe detalii în Refinanțarea: când merită și cum calculezi economia.

Pe aceeași temă, citește și Credit în lei sau în valută: dobânda și riscul de curs.

Pe aceeași temă, citește și Credit ipotecar în lei sau în valută: riscul de curs.