Cuprins 6 secțiuni
Garantul la creditul de nevoi personale este persoana care se obligă față de bancă să plătească datoria ta dacă tu nu o mai achiți, folosindu-se de veniturile și de bunurile ei. În limbaj juridic i se spune fideiusor, iar contractul prin care se obligă se numește fideiusiune.
Mulți acceptă să fie garant din solidaritate, fără să înțeleagă cât de mare este de fapt angajamentul. Ofertele diferă de la o instituție la alta, iar condițiile pentru garanți variază, dar ideea de bază rămâne aceeași. Mai jos vezi ce semnează garantul, cum se deosebește de codebitor, ce riscuri apar și ce întrebări își pune cine primește o astfel de cerere. Textul este informativ și nu constituie consultanță juridică.
Ce înseamnă să fii garant la un credit?
A fi garant înseamnă că banca are, pe lângă debitorul principal, o a doua persoană de la care poate cere banii dacă ratele nu se plătesc. Garantul nu primește suma creditului și nu beneficiază de ea, dar își asumă riscul de a o plăti.
Ce se verifică la garant
Creditorul îi analizează garantului veniturile, obligațiile existente și, de regulă, istoricul din Biroul de Credit, la fel ca pentru solicitant. Un garant cu rate mari sau cu întârzieri în trecut poate fi refuzat. Dacă ești tu cel care cauți un garant, află de la început ce profil cere banca.
Când se cere un garant
Banca cere garant când venitul solicitantului nu acoperă suma dorită, când vechimea este mică sau când istoricul de credit ridică semne de întrebare. Alteori, creditorul oferă o dobândă mai bună dacă există o garanție personală suplimentară.
Cum diferă garantul de codebitor?
Codebitorul este împrumutat împreună cu tine, în aceeași măsură, de la început, pe când garantul intervine „la nevoie”, ca o garanție personală pentru datoria altcuiva. În practică, diferența se vede la rolul din contract și la momentul în care banca poate cere plata.
| Aspect | Codebitor | Garant (fideiusor) |
|---|---|---|
| Statut în contract | debitor, împreună cu tine | garanție pentru datoria ta |
| Beneficiază de bani | de obicei da, direct sau indirect | nu |
| Când răspunde | pe toată durata, ca debitor | dacă debitorul nu plătește |
| Venitul îi este analizat | da, adesea în calculul sumei | da, pentru a fi acceptat |
| Poate fi urmărit de bancă | da | da, în limitele garanției |
Despre rolul codebitorului, pe un exemplu apropiat, vezi Codebitorul la creditul ipotecar: rol, obligații și riscuri. Mecanismul este asemănător, deși produsul diferă.
Ce riscuri își asumă garantul?
Riscul principal este că poate ajunge să plătească integral datoria altcuiva, inclusiv dobânzile, penalitățile și costurile de executare. Banca nu așteaptă ca garantul să fie de acord în momentul plății, pentru că a semnat deja un angajament.
Răspunderea solidară
Dacă garanția este solidară, creditorul se poate îndrepta direct spre garant, fără să urmărească mai întâi debitorul. Contractul precizează dacă garanția este solidară sau subsidiară, iar această mențiune cântărește enorm. De aceea, citește exact formularea din document, nu rezumatul oral al unui consilier.
Efecte asupra propriului credit
Chiar dacă nu plătești nimic, obligația de garant poate fi luată în calcul când îți ceri propriul credit. Banca vede că ai un angajament și îl consideră o datorie potențială, ceea ce îți poate micșora suma aprobată. Despre cum îți evaluează banca riscul, vezi Gradul de îndatorare: cât poți împrumuta din venitul tău.
Efecte asupra istoricului de credit
Dacă debitorul întârzie și banca acționează împotriva garantului, situația poate apărea în evidențele de credit ale acestuia. Întârzierile se păstrează în Biroul de Credit o perioadă, așa cum arată Biroul de Credit: ce informații păstrează și cât timp.
Ce citești înainte să devii garant
Înainte să semnezi, citești contractul de credit și contractul de garanție ca pe documente separate, cu toate anexele. Verifică suma maximă pentru care răspunzi, durata angajamentului și dacă el se extinde la dobânzi și penalități.
Întrebările utile sunt:
- Garanția este solidară sau subsidiară?
- Răspund pentru toată suma sau doar pentru o parte?
- Ce se întâmplă dacă debitorul prelungește creditul sau îi modifică condițiile, fără știrea mea?
- Pot cere să fiu informat dacă apar întârzieri?
- Cum se încheie angajamentul meu, la plata ultimei rate sau mai târziu?
Atenție: dacă nu poți să-ți permiți să plătești datoria în locul celui garantat, gândește-te serios înainte să semnezi, chiar dacă relația este foarte apropiată.
Pentru contractul propriu-zis al creditului, o listă a clauzelor care contează găsești în Contractul de credit: clauzele pe care să le citești atent. Iar dacă ești tu cel care cere un credit, mai multe despre produs găsești în Creditul de nevoi personale: ghid complet înainte de semnare.
Alternative la un garant
Dacă nu ai pe cine să rogi sau nu vrei să expui o altă persoană, ai câteva variante: o sumă mai mică, o durată diferită, un creditor care acceptă profilul tău sau un credit cu garanție reală. Despre ultima variantă, care implică ipoteca unui bun, vezi Nevoi personale cu ipotecă sau fără garanții: diferențe. Fiecare are avantaje și riscuri proprii, iar ofertele diferă de la o instituție la alta.
Pe aceeași temă, citește și Fideiusorul la credit: cum îți afectează istoricul.
Întrebări frecvente
Garantul poate cere banii înapoi de la debitor?
Da, după ce a plătit în locul debitorului, garantul are în general drept de regres împotriva acestuia. În practică, recuperarea depinde de situația financiară a debitorului.
Pot ieși din garanție înainte de finalul creditului?
Nu, pe cont propriu. Garanția se încheie, de obicei, odată cu stingerea datoriei sau printr-un acord al băncii, de exemplu dacă este înlocuită cu o altă garanție acceptată.
Garantul trebuie să aibă același venit ca debitorul?
Nu, dar banca îi cere un venit și un profil care să dea încredere. Cerințele diferă de la o instituție la alta.
Dacă debitorul decedează, ce se întâmplă cu garantul?
Situația depinde de contract, de existența unei asigurări și de succesiune. Este un subiect pe care îl clarifici cu banca și, la nevoie, cu un jurist, înainte de semnare.
Un garant poate fi o persoană cu pensie?
Poate, dacă banca acceptă pensia ca venit și vârsta se încadrează în limitele ei. Verifică regulile creditorului înainte de depunerea dosarului.
