Refinanțarea cu codebitor înseamnă înlocuirea unui credit existent cu unul nou, atunci când la contractul inițial apar două sau mai multe persoane obligate. Pentru bancă, noul credit este o cerere nouă, deci reia analiza veniturilor, a istoricului și a garanției, pentru fiecare dintre semnatari. Nu poți decide singur în numele celuilalt.
Procesul seamănă cu o refinanțare obișnuită, dar mai are câteva etape care țin de relația dintre cei doi.
De ce contează acordul tuturor
Dacă unul dintre voi vrea să refinanțeze, iar celălalt nu, discuția se complică. Noul credit necesită semnătura tuturor persoanelor care vor apărea în contract. Dacă vrei să rămâi doar tu titular, banca trebuie să accepte că veniturile tale acoperă singure rata. Prin urmare, înainte de a cere oferte, vorbește cu codebitorul despre scopul și condițiile urmărite.
Despre statutul și răspunderea codebitorului citește codebitorul la creditul ipotecar. Iar pentru o imagine de ansamblu asupra procesului, vezi ghidul complet al refinanțării.
Ce analizează noua bancă
La o refinanțare, creditorul nou verifică aproape aceleași lucruri ca la un credit nou:
- veniturile fiecărui semnatar și stabilitatea lor;
- obligațiile existente, inclusiv creditul care urmează să fie închis;
- istoricul de credit al fiecăruia;
- valoarea garanției, dacă este vorba de un credit ipotecar.
Dacă între timp situația unuia s-a înrăutățit, de exemplu a pierdut un venit sau a acumulat alte datorii, aprobarea devine mai grea. Cum se citește profilul de credit, află în ghidul despre istoricul de credit.
Scenarii posibile
| Situație | Ce se poate întâmpla | Ce trebuie să știi |
|---|---|---|
| Rămân ambii semnatari | Se refac analizele pentru amândoi | Ambii semnează noul contract |
| Rămâne un singur titular | Banca verifică dacă venitul acoperă singur rata | Cel retras nu mai răspunde pentru noul credit |
| Se adaugă o persoană nouă | Se analizează și noul semnatar | Contează veniturile și istoricul lui |
| Unul refuză să semneze | Refinanțarea nu se poate face în forma dorită | Rămâne creditul actual |
Ieșirea unui codebitor din credit nu se face doar prin acord între voi. Banca decide dacă acceptă schimbarea, pentru că ea are în față o analiză de risc, nu o înțelegere personală. Dacă cererea e respinsă, aveți alternative: renegocierea cu banca actuală sau vânzarea bunului. Pentru prima variantă, vezi renegocierea creditului cu banca actuală.
Actele și pașii
Documentele sunt similare cu cele de la orice refinanțare, dar se cer pentru fiecare semnatar: acte de identitate, dovada veniturilor, extrase și, la ipotecar, documentele imobilului. Pentru lista completă și etape, vezi refinanțarea la altă bancă.
Un pas specific este adeverința de sold de la banca veche, care arată cât mai datorați, și radierea ipotecii după plata creditului. Explicațiile sunt în adeverința de sold și radierea ipotecii. Termenele pot diferi, așa că cereți din timp aceste documente.
Costuri și calcul
Refinanțarea merită doar dacă economia este mai mare decât costurile. La un credit cu doi semnatari, costurile nu se dublează în mod necesar, dar pot apărea taxe suplimentare, de exemplu pentru modificări în actele de proprietate. Pentru calcul, folosiți aceeași metodă ca la orice refinanțare, așa cum este explicată în când merită refinanțarea, și verificați lista costurilor în costurile refinanțării ipotecare.
Nu uitați să cereți și costul rambursării anticipate la banca actuală; vezi comisionul de rambursare anticipată.
Când e nevoie de ajutor din afară
Dacă relația dintre cei doi semnatari s-a schimbat, de exemplu după o despărțire sau o schimbare majoră în familie, discuția tehnică devine și juridică. Cine rămâne proprietar, cine plătește rata, cum se împart sumele deja plătite: toate acestea se stabilesc în scris, cu ajutorul unui notar sau al unui avocat. Un consilier de credit poate explica doar partea financiară.
Cum te pregătești înainte de cerere
Un dosar bine pus la punct scurtează procesul. Adunați împreună extrasele de cont din ultimele luni, dovada veniturilor pentru fiecare semnatar și ultimul grafic de rambursare al creditului actual. Verificați apoi, separat, profilul de credit al fiecăruia, ca să nu apară surprize în analiză. O eroare mică, descoperită devreme, se corectează mai ușor decât una găsită după refuz.
Stabiliți și un calendar comun: cine cere oferte, cine strânge actele, cine merge la bancă. Când doi oameni lucrează la același dosar, o înțelegere simplă despre responsabilități previne întârzieri. Păstrați copii ale tuturor documentelor semnate și notați termenele de valabilitate ale ofertelor, pentru că multe expiră după un număr limitat de zile. Dacă una dintre oferte expiră înainte de semnare, analiza poate fi reluată, iar condițiile se pot schimba.
Ce merită reținut despre refinanțarea cu codebitor
- Noua bancă reia analiza pentru toți semnatarii și cere acordul fiecăruia.
- Rolurile se pot schimba doar cu aprobarea băncii.
- Veniturile și istoricul fiecărui semnatar influențează decizia.
- Compară economia cu costurile, inclusiv comisionul de rambursare anticipată.
- Pentru aspecte legate de proprietate, consultă un notar sau un avocat.
Întrebări frecvente
Pot scoate codebitorul din credit prin refinanțare?
Uneori da, dacă banca aprobă un credit doar pe numele tău, pe baza veniturilor proprii. Decizia îi aparține creditorului, iar rezultatul nu este garantat.
Codebitorul trebuie să fie prezent la semnare?
De regulă da, pentru că trebuie să semneze noul contract. În anumite situații se poate semna prin mandat, dar condițiile depind de bancă și de notar.
Ce se întâmplă cu ipoteca existentă?
După plata creditului vechi, ipoteca se radiază, iar noua bancă își înscrie propria ipotecă. Etapele se coordonează între cele două bănci și, uneori, cu notarul.
Se poate refinanța dacă unul dintre semnatari are restanțe?
Este mai dificil. Restanțele apar în istoricul de credit și pot duce la refuz sau la condiții mai grele. Merită să vezi cum le tratează banca înainte să depui cererea.
Este nevoie de un specialist?
Dacă situația implică o despărțire, o moștenire sau cote inegale de proprietate, da. Articolul de față este informativ și nu înlocuiește consultanța juridică.
