Comisioanele sunt partea din costul unui credit care se vede cel mai greu în reclamă și se simte cel mai mult în timp. O dobândă mai mică poate fi anulată de un comision de administrare lunar, iar un comision de analiză care pare modest poate ridica serios costul unui credit scurt. Ca să compari corect, trebuie să știi ce comisioane sunt permise, cum se calculează și ce costuri vin de la alți furnizori decât banca.
Ghidul de mai jos ia pe rând fiecare tip de comision, cu un calcul ipotetic pe toată durata unui credit ipotecar. Informațiile au caracter general și educativ; nivelul comisioanelor diferă de la o bancă la alta și se poate schimba, de aceea nu indicăm valori din piață, ci doar exemple ilustrative.
Ce comisioane poate percepe banca la un credit
La creditele pentru consumatori, legislația limitează tipurile de comisioane pe care le poate percepe creditorul, iar fiecare trebuie să fie prevăzut în contract. Categoriile permise, în linii mari, sunt:
- comisionul de analiză a dosarului, plătit o singură dată, la acordare;
- comisionul de administrare a creditului sau comisionul de administrare a contului curent asociat creditului;
- compensația pentru rambursare anticipată, doar în condițiile și limitele prevăzute de lege;
- costurile asigurărilor, acolo unde sunt cerute;
- penalitățile, în caz de neîndeplinire a obligațiilor;
- un comision pentru servicii prestate la cererea ta, cum ar fi emiterea unor documente.
Pentru produsele cu utilizare repetată, precum cardurile de credit sau descoperitul de cont, mai apar costuri specifice, de exemplu pentru retragerile de numerar sau pentru emiterea cardului, care se regăsesc în lista de tarife a produsului și în contract.
Orice alt cost pe care banca îl încasează trebuie să se încadreze într-una dintre aceste categorii și să fie menționat clar. O taxă pe care nu o găsești în contract este un motiv să ceri explicații în scris.
Comisioanele sunt doar o parte din costul total; locul lor, alături de dobândă, indici și asigurări, este explicat în ghidul despre dobânzile și costurile unui credit.
Comisionul de analiză a dosarului
Comisionul de analiză este suma plătită o singură dată pentru evaluarea cererii de credit, de obicei la aprobare sau la acordare. Poate fi o sumă fixă sau un procent din valoarea creditului, iar unele bănci îl reduc ori îl elimină în anumite campanii.
Ce trebuie să știi despre el:
- se plătește de regulă din banii tăi sau se reține din suma acordată;
- intră în calculul DAE, pentru că este un cost obligatoriu;
- cântărește mai mult într-un credit scurt decât într-unul lung, unde se „împarte” pe mai mulți ani;
- întreabă dacă se returnează sau nu în cazul în care creditul nu este acordat.
Cum un comision plătit la început ridică DAE se vede în exemplul ipotetic din ghidul despre DAE.
Comisionul de administrare
Comisionul de administrare este un cost recurent, plătit de obicei lunar, pentru gestionarea creditului pe toată durata lui. Poate fi stabilit ca sumă fixă sau ca procent din sold, iar diferența contează.
| Tip | Cum se calculează | Ce se întâmplă în timp |
|---|---|---|
| Sumă fixă lunară | aceeași valoare în fiecare lună | costul total crește liniar cu durata |
| Procent din soldul rămas | procent aplicat soldului curent | scade pe măsură ce rambursezi |
| Procent din suma inițială | procent aplicat sumei acordate | rămâne la fel, deși datoria scade |
| Administrare cont curent | cost lunar al contului asociat | depinde de pachetul de cont |
Un comision fix de câteva zeci de lei pare neglijabil, dar la un credit pe 25 de ani se plătește de 300 de ori. Un comision calculat la suma inițială este, în general, mai dezavantajos decât unul la sold, pentru că nu scade când datoria scade.
Atenție: Când compari două oferte, nu te uita doar la valoarea lunară a comisionului, ci la baza de calcul. „0,02% pe lună” înseamnă lucruri foarte diferite dacă se aplică la sold sau la suma inițială.
Compensația pentru rambursare anticipată
Compensația pentru rambursare anticipată este suma pe care banca o poate cere, în anumite condiții, când plătești creditul înainte de termen. La creditele pentru consumatori, legea o permite în principal pe perioadele cu dobândă fixă și o plafonează, iar la dobânda variabilă, de regulă, nu se percepe.
Ce verifici în contract:
- dacă există compensație și în ce perioadă se aplică;
- cum se calculează, de obicei ca procent din suma rambursată anticipat;
- dacă există excepții, de exemplu pentru sume mici sau pentru rambursarea din asigurare.
Plafoanele și excepțiile sunt detaliate în Comisionul de rambursare anticipată: când se aplică. Dacă te gândești să muți creditul, compensația intră în calculul descris în articolul despre costurile refinanțării ipotecare.
Comisioanele pentru servicii făcute la cererea ta
Pe lângă costurile recurente, banca poate percepe comisioane pentru operațiuni pe care le soliciți tu, cu condiția să fie prevăzute în contract sau în lista de tarife comunicată. Exemple frecvente:
- eliberarea unor adeverințe sau situații de sold, peste ce oferă gratuit;
- modificarea contractului la cererea ta, de exemplu schimbarea datei de scadență;
- emiterea unor documente pentru notar sau pentru radierea ipotecii;
- înlocuirea unei garanții sau a unui codebitor.
Întreabă înainte de orice cerere dacă operațiunea are cost și cât. Unele informații, precum tabelul de amortizare la cerere, sunt în general gratuite pentru consumatori; vezi ghidul despre graficul de rambursare.
Costuri care nu sunt ale băncii, dar se plătesc
Multe costuri asociate unui credit, mai ales unui credit ipotecar, nu sunt comisioane ale băncii, ci plăți către alți furnizori. Ele cresc suma de care ai nevoie la început și trebuie incluse în buget.
| Cost | Cui îl plătești | Când apare |
|---|---|---|
| Evaluarea imobilului | evaluator autorizat, adesea din lista acceptată de bancă | înainte de aprobarea finală |
| Onorariul notarial | notarul public | la semnarea contractelor de vânzare și de ipotecă |
| Înscrierea ipotecii în cartea funciară | Oficiul de Cadastru și Publicitate Imobiliară (OCPI) | după semnare |
| Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) | asigurător, prin poliță PAD | anual |
| Asigurarea facultativă a imobilului | asigurător, cu cesiune către bancă | anual sau lunar |
| Asigurarea de viață | asigurător | dacă este cerută sau aleasă |
O parte din aceste costuri intră în DAE, altele nu, în funcție de reglementarea aplicabilă. Lista completă de costuri de la începutul unui credit pentru locuință o găsești în Costurile inițiale ale creditului ipotecar: ce plătești.
Cum calculezi impactul comisioanelor pe toată durata
Ca să vezi cât cântăresc comisioanele, înmulțește orice cost recurent cu numărul de luni și adaugă costurile unice. Exemplul următor este ipotetic: un credit de 200.000 de lei pe 25 de ani, cu rata lunară de dobândă și capital de aproximativ 1.414 lei.
| Comision (ipotetic) | Calcul | Total pe durata creditului |
|---|---|---|
| Analiză dosar 1% | 200.000 × 1% | 2.000 de lei |
| Administrare fixă 25 de lei pe lună | 25 × 300 de luni | 7.500 de lei |
| Alternativă: administrare 0,02% pe lună din sold | aplicat soldului în scădere | aproximativ 7.700 de lei |
| Alternativă: administrare 0,02% pe lună din suma inițială | 40 de lei × 300 de luni | 12.000 de lei |
Observă cum același procent, 0,02%, duce la sume foarte diferite în funcție de bază: aproximativ 7.700 de lei la sold, 12.000 de lei la suma inițială. Și observă că un comision lunar de 25 de lei costă, pe toată durata, de aproape patru ori mai mult decât un comision de analiză de 1%.
Sfat: Fă un tabel simplu pentru fiecare ofertă: costuri unice într-o coloană, costuri lunare înmulțite cu numărul de luni în alta. Adună-le și compară totalul, nu fiecare comision separat.
Ce poți face: comparație, negociere, reclamații
Comisioanele nu sunt întotdeauna negociabile, dar sunt întotdeauna comparabile, iar costurile neclare pot fi contestate. Câțiva pași practici:
- Cere formularul standardizat (SECCI pentru creditele de consum, FISE pentru cele ipotecare) și compară toate costurile, la aceeași sumă și durată.
- Întreabă de pachete: uneori comisionul de administrare dispare dacă încasezi salariul la bancă, dar apare costul contului; calculează ambele.
- Verifică lista de tarife pentru serviciile la cerere înainte de a le solicita.
- Cere explicații în scris pentru orice cost care nu apare în contract.
- Apelează la instituții dacă nu primești un răspuns satisfăcător: ANPC sau Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar (CSALB). Informații generale despre sistemul bancar găsești la BNR.
Dacă ai deja un credit cu comisioane mari, poți analiza dacă mutarea lui la altă bancă se justifică, după pașii din ghidul despre refinanțare. Pentru o decizie adaptată situației tale, discută cu un consultant financiar autorizat. Legislația și tarifele se pot schimba.
Ce merită reținut
Comisioanele la credit sunt limitate, la creditele pentru consumatori, la câteva categorii prevăzute de lege și trebuie să fie trecute în contract. Cele unice, precum analiza dosarului, cântăresc mai mult la creditele scurte, iar cele lunare, precum administrarea, devin sume mari la creditele lungi. Costurile terților, de la evaluare la notar și asigurări, completează imaginea și trebuie incluse în buget.
De reținut:
- înmulțește orice cost lunar cu numărul total de luni;
- verifică baza de calcul a comisioanelor procentuale: sold sau sumă inițială;
- compensația pentru rambursare anticipată este limitată de lege;
- costurile la notar, OCPI și asigurările nu sunt ale băncii, dar se plătesc;
- orice taxă necunoscută se clarifică în scris.
Întrebări frecvente
Ce comisioane sunt permise la un credit de consum?
Comisionul de analiză a dosarului, comisionul de administrare a creditului sau a contului curent, compensația la rambursarea anticipată, costurile asigurărilor, penalitățile și un comision pentru serviciile cerute de tine. Toate trebuie să fie prevăzute în contract.
Comisionul de administrare intră în DAE?
Da, fiind un cost obligatoriu pe durata creditului, se include în calculul DAE. De aceea DAE este mai potrivită decât dobânda pentru comparații.
Poate banca să introducă un comision nou după semnare?
Costurile trebuie să fie prevăzute în contract, iar modificările se fac, de regulă, prin act adițional acceptat de tine. Pentru o taxă neprevăzută, cere explicații scrise și, la nevoie, sesizează ANPC sau CSALB.
Evaluarea imobilului este un comision bancar?
Nu. Evaluarea este plătită unui evaluator autorizat, chiar dacă banca îl recomandă sau îl acceptă din lista ei.
Merită o ofertă fără comision de analiză?
Poate merita, dar numai dacă restul costurilor nu compensează economia. Compară valoarea totală plătibilă și DAE, nu doar lipsa unui comision.
