Graficul de rambursare, numit și scadențar sau tabel de amortizare, este documentul pe care majoritatea oamenilor îl primesc la semnarea creditului, îl pun într-un dosar și nu îl mai deschid. Este păcat, pentru că el răspunde la cele mai practice întrebări: cât mai datorezi, cât plătești luna viitoare și cât din rata ta merge, de fapt, spre bancă sub formă de dobândă.
Mai jos îți explicăm fiecare coloană, cu un exemplu ipotetic citit rând cu rând, și îți arătăm când se schimbă graficul și cum îl verifici. Informațiile au caracter general și educativ; denumirile coloanelor pot varia ușor de la o bancă la alta, dar logica este aceeași.
Ce este graficul de rambursare
Graficul de rambursare este tabelul care împarte creditul în plăți lunare și arată, pentru fiecare plată, cât reprezintă capital, cât dobândă, ce costuri adiționale există și cât rămâne de rambursat. Face parte din documentația contractului și reflectă condițiile valabile la data emiterii lui.
La un credit cu dobândă fixă, graficul arată exact ce vei plăti, cât timp nu intervin modificări (rambursări anticipate, restructurări). La un credit cu dobândă variabilă, graficul este estimativ: el folosește dobânda de la data emiterii și se recalculează la fiecare actualizare a indicelui. Diferența dintre cele două regimuri este explicată în Dobânda fixă sau variabilă: avantaje, riscuri, comparație.
Pentru imaginea de ansamblu a tuturor costurilor unui credit, din care graficul arată doar o parte, vezi ghidul despre dobânzile și costurile unui credit.
Coloanele graficului, una câte una
Fiecare coloană răspunde la o întrebare precisă, iar împreună trebuie să se „închidă” matematic: capitalul plus dobânda plus costurile dau rata totală, iar soldul scade exact cu capitalul rambursat. Tabelul de mai jos descrie coloanele uzuale.
| Coloană | Ce înseamnă | La ce te ajută |
|---|---|---|
| Nr. rată | numărul de ordine al plății | vezi câte rate au trecut și câte au rămas |
| Data scadenței | ziua până la care trebuie plătită rata | eviți întârzierile și penalitățile |
| Sold inițial | suma datorată la începutul perioadei | știi cât mai ai de dat băncii |
| Rata de capital (principal) | partea din rată care reduce datoria | vezi cât de repede scade soldul |
| Dobânda | costul banilor pentru perioada respectivă | vezi cât plătești băncii |
| Comisioane | de exemplu comisionul de administrare | identifici costurile recurente |
| Asigurări | primele incluse în rată, dacă există | vezi costul real al protecției |
| Rata totală | suma de plată la scadență | știi cât trebuie să ai în cont |
| Sold final | soldul după plata ratei | verifici reducerea datoriei |
Unele grafice afișează și dobânda anuală aplicată, numărul de zile din perioadă sau totalurile la final de tabel. Dacă o coloană lipsește sau nu e clară, cere băncii o explicație scrisă.
Important: Dobânda din grafic se calculează la soldul rămas. Dacă vezi că dobânda nu scade de la o lună la alta, deși soldul scade, verifică dacă s-a schimbat dobânda anuală sau numărul de zile din perioadă.
Exemplu ipotetic: un grafic citit rând cu rând
Ca să vezi cum funcționează coloanele, iată primele și ultimele rânduri dintr-un grafic ipotetic: un credit de nevoi personale de 30.000 de lei pe 36 de luni, dobândă fixă de 9%, rate egale, fără comisioane și asigurări. Valorile sunt calculate pentru ilustrare și nu reprezintă o ofertă.
| Nr. | Sold inițial | Capital | Dobândă | Rata totală | Sold final |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 30.000,00 | 728,99 | 225,00 | 953,99 | 29.271,01 |
| 2 | 29.271,01 | 734,46 | 219,53 | 953,99 | 28.536,55 |
| 3 | 28.536,55 | 739,97 | 214,02 | 953,99 | 27.796,58 |
| … | … | … | … | … | … |
| 35 | 1.886,73 | 939,84 | 14,15 | 953,99 | 946,89 |
| 36 | 946,89 | 946,89 | 7,10 | 953,99 | 0,00 |
Cum îl citești:
- Dobânda din prima lună: 30.000 × 9% / 12 = 225 de lei.
- Capitalul din prima lună: 953,99 − 225,00 = 728,99 de lei.
- Soldul final: 30.000,00 − 728,99 = 29.271,01 de lei, care devine soldul inițial al lunii a doua.
- Evoluția: dobânda scade de la 225 la 7,10 lei, iar capitalul crește de la 728,99 la 946,89 de lei, în timp ce rata totală rămâne aceeași.
- Dobânda totală: înmulțind rata cu 36 și scăzând suma împrumutată, obții aproximativ 4.344 de lei.
Calculul real al băncii poate folosi numărul exact de zile din fiecare lună, deci cifrele pot diferi cu câțiva lei. Dacă vrei să vezi cum ar arăta același credit cu capital constant, compară cu exemplul din articolul despre ratele egale și descrescătoare.
Ce îți arată graficul despre costul real
Graficul îți permite să calculezi singur cât te costă creditul și cât ai mai avea de plătit dacă l-ai închide azi. Nu ai nevoie de formule, doar de câteva adunări.
- Dobânda totală rămasă: adună coloana de dobândă de la rata curentă până la final.
- Costurile adiționale totale: adună coloanele de comisioane și asigurări; la un credit lung, suma poate fi surprinzător de mare.
- Soldul de azi: soldul final al ultimei rate plătite este, aproximativ, suma pe care ar trebui să o achiți la o rambursare totală, la care se pot adăuga dobânda calculată până la data plății și eventuale costuri.
- Ponderea dobânzii: compară, pentru rata curentă, dobânda cu capitalul. La începutul unui credit ipotecar pe 30 de ani, dobânda poate fi mai mare decât capitalul timp de mulți ani.
Aceste informații sunt punctul de plecare pentru orice decizie de rambursare anticipată sau de refinanțare, discutate în Rambursarea anticipată parțială sau totală: diferențe și în Refinanțarea: când merită și cum calculezi economia.
Sfat: Marchează pe grafic, cu un pix, rata de la care partea de capital devine mai mare decât dobânda. Îți arată vizual momentul de la care creditul „lucrează” mai mult pentru tine decât pentru bancă.
Când se schimbă graficul
Graficul de rambursare se modifică ori de câte ori se schimbă unul dintre elementele de calcul: dobânda, soldul, durata sau costurile. Banca îți comunică un grafic nou în fiecare dintre aceste situații.
| Eveniment | Ce se schimbă în grafic |
|---|---|
| Actualizarea indicelui la dobânda variabilă | dobânda și, la ratele egale, rata totală pentru restul duratei |
| Rambursare anticipată parțială | soldul, apoi fie rata, fie numărul de rate rămase |
| Trecerea de la dobânda fixă la cea variabilă | dobânda aplicată de la acea dată |
| Restructurare sau amânarea ratelor | durata, rata și uneori dobânda |
| Modificarea unui comision prin act adițional | coloana de comisioane și rata totală |
La dobânda variabilă, schimbarea apare de regulă trimestrial sau semestrial, după indice; mecanismul IRCC este explicat în IRCC: cum se calculează indicele și cum îți schimbă rata. Întârzierile nu modifică de obicei graficul, dar adaugă dobânzi penalizatoare în afara lui, cum explică articolul despre întârzierile la plata ratelor.
Graficul la creditele ipotecare și la cele de consum
Structura graficului este aceeași, dar creditele ipotecare au de obicei mai multe coloane de costuri și mult mai multe rânduri. Diferențele principale:
- numărul de rate: un credit de nevoi personale are câteva zeci de rate, un ipotecar poate avea câteva sute;
- asigurările: la ipotecar pot apărea în grafic asigurarea imobilului sau asigurarea de viață, dacă sunt încasate prin bancă;
- perioada de grație: unele credite, de exemplu cele pentru construcția unei case, au o perioadă inițială în care plătești doar dobânda, iar capitalul începe să se ramburseze ulterior;
- tranșele: la creditele trase în tranșe, graficul se recalculează după fiecare tragere.
Particularitățile creditelor ipotecare, de la cerere la semnare, sunt descrise în ghidul despre creditul ipotecar.
Cum verifici un grafic primit de la bancă
O verificare de zece minute îți poate arăta dacă dobânda a fost aplicată corect și dacă nu au apărut costuri pe care nu le cunoșteai. Urmează lista de mai jos.
- Compară dobânda anuală din grafic cu cea din contract sau din ultima notificare.
- Recalculează dobânda primei luni din tabel: sold × dobândă anuală / 12, cu o abatere mică permisă de numărul de zile.
- Verifică dacă soldul final al fiecărui rând este soldul inițial minus capitalul.
- Identifică toate costurile din coloanele de comisioane și asigurări și compară-le cu contractul.
- Verifică datele scadențelor și dacă ultima rată aduce soldul la zero.
- După o rambursare anticipată, verifică dacă s-a aplicat opțiunea aleasă (reducerea ratei sau a duratei).
Dacă găsești o neconcordanță, cere în scris explicații băncii. Dacă răspunsul nu te lămurește, te poți adresa ANPC sau Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar (CSALB).
Dreptul de a primi graficul
Ca regulă generală, legislația privind creditele pentru consumatori îți dă dreptul să primești, la cerere și fără costuri, un tabel de amortizare pe durata contractului, la creditele cu durată determinată. Majoritatea băncilor pun graficul actualizat și în aplicația de internet banking.
Unde îl găsești, de obicei:
- în documentația primită la semnare;
- în aplicația sau pe platforma de internet banking, la detaliile creditului;
- la agenție, la cerere;
- atașat notificărilor privind modificarea dobânzii.
Condițiile exacte pot diferi între tipuri de credite și se pot schimba în timp; pentru cazul tău, verifică contractul sau întreabă banca. Pentru decizii legate de rambursare, discută cu un consultant financiar autorizat.
Pe scurt despre graficul de rambursare
Graficul de rambursare este harta creditului tău: arată, rată cu rată, cât datorezi, cât plătești și ce parte din plată este dobândă. Coloanele trebuie să se închidă matematic, iar o verificare simplă îți confirmă dacă dobânda a fost aplicată corect. Graficul se schimbă la actualizarea dobânzii variabile, după rambursări anticipate sau restructurări.
De reținut:
- dobânda lunară = sold × dobândă anuală / 12, aproximativ;
- soldul scade exact cu partea de capital din rată;
- la începutul creditului, dobânda ocupă cea mai mare parte din rată;
- la dobânda variabilă, graficul inițial este doar estimativ;
- poți cere graficul actualizat de la bancă.
Întrebări frecvente
Ce este scadențarul unui credit?
Scadențarul este alt nume pentru graficul de rambursare. Arată, pentru fiecare rată, data scadenței, capitalul, dobânda, costurile și soldul rămas.
De ce rata mea este aproape numai dobândă la început?
Pentru că dobânda se calculează la sold, care este cel mai mare la începutul creditului. Pe măsură ce soldul scade, partea de capital din rată crește.
Cât timp este valabil graficul primit la semnare?
La dobânda fixă, până la o modificare a contractului sau o rambursare anticipată. La dobânda variabilă, până la următoarea actualizare a indicelui.
Cum aflu cât am de plătit dacă închid creditul azi?
Graficul îți arată soldul aproximativ, dar suma exactă o afli de la bancă. La ea se pot adăuga dobânda până la data plății și eventuale costuri de rambursare anticipată.
Pot cere un grafic de rambursare actualizat?
Da. Îl poți solicita băncii sau îl poți găsi, de regulă, în aplicația de internet banking, la detaliile creditului.
