Rambursare din economii sau refinanțare: cum alegi corect

Rambursarea din economii sau refinanțarea sunt două drumuri către același scop: să plătești mai puțin pentru bani luați cu împrumut. Primul folosește banii pe care îi ai deja, al doilea schimbă condițiile creditului. Nu se exclud, dar ordinea și proporția contează, iar răspunsul corect depinde de trei lucruri: cât costă datoria ta, cât câștigi pe economii și cât de lichid vrei să rămâi.

Articolul oferă un cadru de gândire, nu o rețetă universală. Informațiile sunt generale și nu constituie consultanță financiară individuală; ofertele și condițiile diferă de la o instituție la alta. Despre mecanismele rambursării anticipate găsești detalii în Rambursarea anticipată parțială sau totală: diferențe, iar despre refinanțare în ansamblu în ghidul despre refinanțare.

Cum compari costul creditului cu randamentul economiilor?

Compari ce plătești pe datorie cu ce câștigi pe banii pe care îi ții deoparte, ambele calculate la aceeași scară anuală. Dacă datoria te costă mai mult decât îți aduc economiile, fiecare leu dat băncii pentru rambursare se economisește la dobândă. Dacă economiile îți aduc mai mult, păstrarea banilor poate fi mai avantajoasă, cel puțin în teorie.

Practic, nu ai nevoie de formule complicate:

1. afli costul anual al creditului, folosind DAE; vezi DAE: ce este dobânda anuală efectivă și cum o compari;
2. afli randamentul real al economiilor, după impozite și comisioane, dacă există;
3. compari cele două și vezi diferența de semn.

Atenție la o capcană psihologică: un câștig sigur, cum este dobânda economisită prin rambursare, bate un câștig posibil, cum ar fi o investiție cu randament neștiut. O investiție riscantă nu compensează automat un credit scump. Nu face parte din acest articol să evaluăm produse de economisire sau investiții, iar diferența de risc merită discutată cu un specialist autorizat.

De ce contează lichiditatea?

Lichiditatea înseamnă cât de repede poți transforma banii în cash fără pierderi, iar după ce rambursezi, banii dați băncii nu se mai întorc la tine. Un credit rambursat nu se redeschide automat; dacă ai nevoie de bani peste o lună, trebuie să ceri un credit nou, în condițiile din acel moment și cu aprobarea băncii.

De aceea, regula de bază este să păstrezi un fond de urgență înainte de orice rambursare. Mărimea lui depinde de stilul tău de viață și de siguranța veniturilor: cineva cu venituri variabile are nevoie de o rezervă mai mare decât cineva cu un salariu stabil. Un fond de urgență nu este o investiție, ci o asigurare împotriva șocurilor.

Sfat: nu rambursa niciodată până la ultimul leu din economii. Dacă după rambursare nu ai o rezervă, un eveniment neprevăzut te poate împinge spre un credit mult mai scump decât cel stins.

Cum diferă refinanțarea de rambursarea din economii?

Refinanțarea reduce costul datoriei fără să-ți consume economiile, în timp ce rambursarea reduce datoria folosind banii tăi. Fiecare are avantaje:

Dacă dobânda creditului este mare și economiile sunt bine acoperite, rambursarea parțială poate fi alegerea simplă. Dacă creditul este deja ieftin, păstrezi banii și nu faci nimic. Dacă ai o dobândă mare și nu vrei să-ți consumi rezerva, refinanțarea este calea. Calculul economiei apare în Refinanțarea: când merită și cum calculezi economia.

Se pot combina cele două?

Da, și de multe ori combinația este cea mai bună. Poți refinanța la o dobândă mai bună și apoi rambursa parțial, în ritmul în care economisești. Sau poți rambursa o parte, iar apoi renegocia rata pe soldul mai mic.

Când rambursezi parțial, banca îți oferă de obicei alegerea între a reduce rata și a scurta perioada, două efecte diferite ale aceleiași sume. Diferența este explicată în Rambursarea anticipată: reduci rata sau perioada creditului. În general, scurtarea perioadei economisește mai multă dobândă, iar reducerea ratei îți relaxează bugetul lunar.

Ordinea pașilor

O ordine sănătoasă arată cam așa:

• îți formezi sau îți completezi fondul de urgență;
• identifici cea mai scumpă datorie, adică cea cu cel mai mare cost anual;
• verifici costul rambursării anticipate la acel credit;
• decizi între rambursare, refinanțare sau ambele;
• rămâi cu o rezervă de lichiditate după ce ai acționat.

Ce costuri trebuie să verifici înainte de rambursare?

Verifici dacă există comision de rambursare anticipată, cum se calculează și dacă se aplică la plăți parțiale. Comisionul poate fi limitat prin lege în anumite situații, dar regulile depind de tipul creditului și de contract; vezi Comisionul de rambursare anticipată: când se aplică. Întreabă banca și cum se actualizează graficul după rambursare, apoi păstrează documentele.

Dacă rambursezi integral, cere o adeverință de închidere și verifică ulterior raportul de la Biroul de Credit, ca să te asiguri că datoria apare stinsă; pașii sunt descriși în Raportul de la Biroul de Credit: cum îl ceri și cum îl citești. La creditele cu ipotecă, radierea garanției este un pas separat.

Cum eviți regretul după decizie?

Evită regretul prin reguli simple, stabilite înainte să acționezi. Hotărăște în prealabil suma minimă de lichiditate pe care vrei să o păstrezi, calculează costurile reale și nu lua decizia într-un moment de panică sau de entuziasm. Dacă eziți, începe cu o rambursare parțială mică și vezi cum te simți cu rata nouă. O decizie reversibilă este întotdeauna mai ușor de luat decât una definitivă.

Pe aceeași temă, citește și Bugetul înainte de credit: cât poți aloca ratelor lunare.