Ce este un scor de credit și cum diferă de istoricul de plăți

Scorul de credit este o notă numerică obținută dintr-un calcul care folosește datele din istoricul tău de plăți, iar istoricul de plăți este înregistrarea propriu-zisă a creditelor, a ratelor și a întârzierilor. Pe scurt, istoricul spune ce s-a întâmplat, iar scorul încearcă să estimeze cât de probabil este să returnezi la timp un împrumut viitor.

Ce este istoricul de plăți?

Istoricul de plăți este lista faptelor despre creditele și cardurile tale: ce produse ai avut, ce limite sau sume ai primit, cât ai rambursat și dacă ratele au fost plătite la timp. Aceste informații sunt raportate de bănci și de instituțiile financiare și sunt păstrate în sisteme specializate, precum Centrala Riscului de Credit a BNR și baza de date a biroului de credit.

Istoricul este descriptiv, nu are o notă. Îl poți citi ca pe un extras: arată cronologia, nu o concluzie. Cum îl obții și ce găsești în el explică articolul despre raportul de la Biroul de Credit.

Ce este scorul de credit?

Scorul de credit este o valoare calculată automat, pe baza unei metode statistice, care rezumă într-un singur număr datele din istoric. Un scor mai bun sugerează un risc mai mic pentru creditor, iar unul mai slab sugerează un risc mai mare, dar nu este o sentință și nu înlocuiește analiza băncii.

Scorul nu este unic. Fiecare furnizor sau fiecare bancă își poate folosi propriul model, cu alte ponderi și alte praguri, așa că același client poate avea evaluări diferite în locuri diferite. Pe lângă model, nota poate fi influențată și de felul în care apar în istoric consultările făcute de bănci, aspect explicat în articolul despre interogările la Biroul de Credit.

Care sunt diferențele principale?

Cea mai importantă diferență este că istoricul conține datele brute, iar scorul este rezultatul interpretării lor. Le poți deosebi astfel:

• istoricul este o înregistrare factuală, scorul este o estimare calculată;
• istoricul poate fi citit linie cu linie, scorul se citește ca o notă, fără detaliile din spate;
• istoricul este relativ comun, scorul depinde de modelul folosit;
• o greșeală din istoric poate afecta scorul, dar corectarea ei se face în istoric, nu în scor.

Din acest motiv, dacă vrei să îți îmbunătățești situația, acționezi asupra comportamentului care generează datele: plata la timp, utilizarea moderată a limitelor, evitarea cererilor multiple într-un interval scurt. Ghidul despre îmbunătățirea istoricului de credit pas cu pas te poate ajuta.

Cine folosește scorul și istoricul?

Băncile și instituțiile financiare nebancare consultă istoricul și, de multe ori, un scor, ca parte din analiza unei cereri de credit. Ele mai iau în calcul venitul, gradul de îndatorare și alți factori proprii, deci scorul nu decide singur aprobarea.

Poți verifica propriul istoric pentru a găsi greșeli sau datorii uitate înainte să soliciți un credit. Dacă observi o informație incorectă, contactează instituția care a raportat-o și, dacă este nevoie, biroul de credit. Pentru o imagine de ansamblu, vezi ghidul complet despre istoricul de credit.

Informațiile din acest articol sunt generale. Pentru situația ta concretă, ia legătura cu banca, cu biroul de credit sau cu un consultant financiar. Mai multe explicații găsești în categoria Istoric de credit.

Pe scurt

• Istoricul de plăți este înregistrarea creditelor, ratelor și întârzierilor tale.
• Scorul de credit este o notă calculată pe baza acestui istoric, folosită ca indicator de risc.
• Scorul diferă în funcție de modelul folosit, în timp ce istoricul este același pentru toți cei care îl consultă.
• Pentru a-ți îmbunătăți scorul, acționezi asupra obiceiurilor din spatele istoricului.
• Băncile nu se bazează doar pe scor, ci iau în calcul și venitul și îndatorarea.