Centrala Riscului de Credit (CRC) este baza de date administrată de Banca Națională a României în care instituțiile de credit și anumite instituții financiare nebancare raportează expunerile față de clienții lor, atunci când acestea depășesc un prag stabilit prin regulament. Băncile o consultă la analiza unei cereri, alături de Biroul de Credit, ca să vadă cât datorează deja solicitantul în sistemul financiar.
Spre deosebire de Biroul de Credit, CRC este o structură publică, a băncii centrale, are un prag de raportare și nu calculează scoruri. Mai jos găsești ce înregistrează, cine raportează, ce vezi în raportul CRC și cum îl obții. Informațiile sunt generale; pragul de raportare, termenele și procedurile sunt stabilite prin reglementările BNR, care se pot modifica, așa că verifică forma actuală pe site-ul BNR.
Ce este Centrala Riscului de Credit
Centrala Riscului de Credit este un sistem de evidență al BNR care colectează, stochează și pune la dispoziția instituțiilor participante informații despre riscul de credit, adică despre expunerile acestora față de debitori, persoane fizice și juridice. Scopul principal este de a ajuta la o evaluare prudentă a creditării și la supravegherea sistemului bancar.
Câteva lucruri care o definesc:
- este administrată de BNR, nu de o firmă privată;
- se aplică atât persoanelor fizice, cât și firmelor;
- înregistrează doar expunerile care depășesc pragul de raportare;
- include și o bază de date privind fraudele cu carduri;
- nu calculează un scor și nu ia decizii de creditare.
Pentru imaginea completă a felului în care băncile îți analizează trecutul financiar, vezi ghidul complet despre istoricul de credit.
Cine raportează și ce prag se aplică
În CRC raportează persoanele declarante: băncile, sucursalele băncilor străine și instituțiile financiare nebancare înscrise în registrul special al BNR, precum și alte entități prevăzute de reglementări. Ele transmit informații despre debitorii la care riscul total depășește pragul de raportare.
Pragul de raportare se referă la expunerea totală a unei instituții față de un debitor, nu la fiecare credit în parte. Conform reglementării BNR aplicate de mai mulți ani, pragul a fost de 20.000 de lei; verifică valoarea în vigoare pe site-ul BNR, pentru că poate fi modificată.
Ce înseamnă în practică pragul:
- un credit ipotecar apare aproape întotdeauna în CRC;
- un credit de nevoi personale de valoare mare apare, de regulă;
- un card cu limită mică sau un credit mic de consum poate să nu apară, dacă expunerea totală la acea instituție rămâne sub prag;
- mai multe produse mici la aceeași bancă se pot aduna și pot depăși pragul împreună.
Important: Faptul că un credit mic nu apare în CRC nu înseamnă că este invizibil. El poate apărea în Biroul de Credit, care nu are un prag similar și cuprinde și sumele mici; diferențele sunt explicate în articolul despre Biroul de Credit.
Ce informații conține CRC
Pentru fiecare debitor raportat, CRC conține date de identificare și informații despre creditele și angajamentele care formează riscul total față de fiecare instituție. Detaliile exacte sunt stabilite prin regulamentul BNR.
| Categorie de informații | Exemple |
|---|---|
| Identificarea debitorului | nume, cod numeric personal |
| Tipul creditului | ipotecar, consum, card, descoperit de cont |
| Sumele | suma acordată, suma datorată, suma restantă |
| Calitatea | debitor, codebitor, garant |
| Serviciul datoriei | numărul de zile de întârziere la plată |
| Garanțiile | tipul garanțiilor asociate, acolo unde se raportează |
| Moneda | lei, euro sau altă valută |
Serviciul datoriei
Serviciul datoriei arată capacitatea ta de a plăti la scadență, exprimată prin numărul de zile de întârziere. Este informația cea mai urmărită de bănci, pentru că indică direct disciplina de plată. Ce consecințe au întârzierile, dincolo de raportare, explicăm în articolul despre întârzierile la plata ratelor.
Riscul global
Riscul global este suma tuturor expunerilor raportate față de tine de toate instituțiile. Banca îl folosește ca să vadă cât datorezi deja în sistem, informație care intră apoi în calculul gradului de îndatorare, detaliat în ghidul despre gradul de îndatorare.
Baza de date privind fraudele cu carduri
Separat de credite, CRC include informații despre persoanele care au săvârșit fraude cu carduri, raportate de instituțiile emitente, în condițiile prevăzute de reglementări. Prezența aici are consecințe serioase la obținerea unui nou card sau credit.
Cât timp se păstrează datele
Informațiile din CRC se păstrează o perioadă stabilită prin regulamentul BNR, mai lungă decât cea folosită de regulă la Biroul de Credit. Potrivit informațiilor publicate de BNR, istoricul se păstrează 7 ani; verifică durata actuală pe site-ul instituției.
Ce înseamnă asta pentru tine:
- un credit mare rambursat corect rămâne vizibil ca istoric pozitiv mai mulți ani;
- o restanță la un credit peste prag rămâne vizibilă în CRC mai mult timp decât în alte evidențe;
- o bancă poate vedea, prin CRC, istoricul unor credite pe care le-ai închis demult.
Sfat: Dacă te pregătești pentru un credit ipotecar și ai avut în trecut un credit mare cu probleme, cere raportul CRC înainte de cerere. Vei ști exact ce vede banca și vei putea explica situația în dosar, cu documente.
Cum obții raportul CRC
Raportul CRC îl poți obține gratuit de la BNR, în baza cererii tale, pe canalele stabilite de banca centrală. Procedura și formularele sunt publicate pe site-ul BNR.
Pașii generali:
- Descarci formularul de cerere de pe site-ul BNR sau îl obții de la sediu.
- Completezi datele de identificare și modalitatea de primire a răspunsului.
- Atașezi copia actului de identitate, dacă cererea nu este depusă personal.
- Depui cererea la sediul central sau la una dintre sucursalele regionale ale BNR, ori o trimiți prin poștă sau pe canalele electronice acceptate de BNR, în condițiile stabilite de aceasta (de exemplu, cu semnătură electronică calificată).
- Primești raportul, care conține creditele raportate pe numele tău.
| Situație | Ce faci |
|---|---|
| vrei raportul personal | ceri direct de la BNR, gratuit |
| ești la bancă pentru un credit | poți întreba banca ce informații din CRC au fost folosite în analiză |
| vrei raportul pentru o rudă | ai nevoie de o împuternicire valabilă |
| ai găsit o eroare | contactezi instituția care a raportat-o |
Pentru comparație, procedura de obținere a raportului de la Biroul de Credit este explicată în ghidul despre raportul de la Biroul de Credit.
Cum corectezi o informație greșită din CRC
Datele din CRC sunt transmise de instituțiile raportoare, așa că o eroare se corectează, în primul rând, de către instituția care a raportat-o. BNR administrează sistemul, dar nu modifică singură datele transmise de bănci.
Ce poți face:
- verifici raportul cu propriile documente: contracte, grafice, adeverințe de închidere;
- trimiți o cerere scrisă instituției raportoare, cu dovezile, solicitând rectificarea;
- ceri un nou raport după ce instituția confirmă corectarea;
- te adresezi BNR sau autorității de protecție a datelor, ANSPDCP, dacă cererea ta nu este soluționată.
Procedura, cu modele de argumente și ordinea pașilor, este descrisă în articolul despre corectarea datelor greșite; logica este aceeași și pentru CRC. Pentru dispute contractuale cu banca, poți apela la ANPC sau la CSALB.
CRC față de Biroul de Credit
CRC și Biroul de Credit se completează: prima vede expunerile mari din tot sistemul, al doilea vede aproape toate creditele, inclusiv cele mici, și calculează un scor. O bancă le consultă, de regulă, pe amândouă.
| Criteriu | Centrala Riscului de Credit | Biroul de Credit |
|---|---|---|
| Administrator | BNR | societate privată, deținută de creditori |
| Prag de raportare | da, stabilit de BNR | fără prag similar |
| Persoane vizate | fizice și juridice | persoane fizice |
| Scor | nu | da, scorul FICO |
| Fraude cu carduri | bază de date dedicată | nu în același mod |
| Raport pentru tine | gratuit, de la BNR | de la operator, conform procedurii |
Ce înseamnă scorul calculat de Biroul de Credit afli din ghidul despre scorul FICO.
Ce nu este CRC
Câteva confuzii apar frecvent în legătură cu Centrala Riscului de Credit:
- nu este o listă neagră: conține și credite plătite perfect la timp;
- nu decide creditele: decizia aparține băncii;
- nu este același lucru cu Centrala Incidentelor de Plăți, o altă evidență a BNR, care privește incidentele cu cecuri, cambii și bilete la ordin;
- nu include facturi de utilități sau datorii către stat.
Informațiile din acest articol au caracter general. Reglementările BNR se pot schimba, iar pentru o decizie concretă privind un credit discută cu un consultant financiar autorizat.
Esențialul despre Centrala Riscului de Credit
Centrala Riscului de Credit este evidența BNR a expunerilor de credit peste pragul de raportare, completată de o bază de date privind fraudele cu carduri. Băncile o consultă ca să vadă cât datorezi deja și cum ți-ai plătit creditele mari. Raportul tău îl ceri gratuit de la BNR, iar erorile se corectează prin instituția care le-a raportat.
De reținut:
- CRC este administrată de BNR și nu calculează scor;
- contează expunerea totală față de o instituție, comparată cu pragul;
- serviciul datoriei arată zilele de întârziere;
- datele se păstrează mai mult timp decât la Biroul de Credit;
- raportul CRC se obține gratuit, pe baza unei cereri la BNR.
Întrebări frecvente
Cine poate consulta datele mele din CRC?
Instituțiile participante, în scopurile prevăzute de reglementări, de exemplu la analiza unei cereri de credit, și tu, pe baza unei cereri adresate BNR.
Apar în CRC dacă am doar un card cu limită mică?
Probabil nu, dacă expunerea totală față de acea instituție rămâne sub pragul de raportare. Cardul poate apărea însă în Biroul de Credit.
Cât costă raportul CRC?
Raportul pentru persoana vizată se eliberează gratuit de BNR, conform procedurii publicate pe site-ul băncii centrale.
Poate BNR să șteargă o restanță din CRC?
Nu, dacă informația este corectă. Datele corecte rămân pe durata de păstrare, iar cele greșite se corectează prin instituția raportoare.
CRC calculează un scor de credit?
Nu. CRC furnizează informații despre expuneri și serviciul datoriei; scorul FICO este calculat de Biroul de Credit.
