Cum se calculează scorul de credit: factorii principali

Scorul de credit se calculează de obicei pornind de la câteva categorii de informații din istoricul tău financiar: cât de corect ai plătit ratele, cât datorezi față de limitele disponibile, de cât timp ai produse de credit, ce tipuri de credite ai și câte cereri noi ai făcut. Metoda exactă diferă de la un furnizor la altul, dar aceste categorii apar în majoritatea modelelor.

Ce factori intră de obicei în calcul?

Majoritatea modelelor de scor folosesc aceleași familii de date, iar ponderea fiecăreia diferă în funcție de furnizor și nu este publică în detaliu. Cele mai frecvente sunt:

• istoricul plăților, adică ratele plătite la timp sau cu întârziere;
• nivelul datoriilor curente, în raport cu limitele sau cu veniturile;
• vechimea istoricului, adică de cât timp ai produse de credit active sau închise;
• tipurile de credite folosite, de exemplu card, credit de nevoi personale sau ipotecar;
• cererile de credit depuse într-un interval scurt și interogările făcute asupra profilului tău.

Pentru că ponderile exacte nu sunt aceleași peste tot, orice listă cu procente fixe pentru fiecare factor trebuie tratată cu prudență. Important este direcția generală, nu un număr anume.

De ce contează cel mai mult plata la timp?

Plata la timp este de regulă factorul cu cea mai mare influență, pentru că arată direct cât de fiabil ești ca debitor. O întârziere de câteva zile poate avea un efect mic, în timp ce întârzierile lungi sau repetate apasă mult mai serios asupra evaluării.

Aceste informații se păstrează în baze de date specializate, iar propriul profil îl poți urmări. Despre modul în care îți poți verifica situația pe parcursul timpului citește în articolul cum îți urmărești profilul de credit.

Cum influențează datoriile și limitele folosite?

Cu cât folosești mai mult din limitele disponibile, cu atât profilul poate părea mai riscant. Un card folosit aproape de limită toată luna sugerează o presiune financiară mai mare decât unul folosit moderat, chiar dacă îl returnezi la timp.

Aceeași logică se aplică la numărul de credite active și la raportul dintre rate și venit. Legătura cu cardul este explicată în materialul despre cardul de credit și istoricul tău, unde vezi ce poate observa banca din modul în care îl folosești.

Ce rol au vechimea istoricului și cererile noi?

Un istoric mai lung, cu plăți corecte, oferă mai multe date pe baza cărora să fii evaluat și de obicei contribuie pozitiv. Invers, un profil foarte nou are puține informații, ceea ce nu înseamnă că este rău, ci doar greu de evaluat. Dacă ești la început, vezi ce poți face în ghidul despre primul credit fără istoric.

Cererile noi de credit pot influența ușor scorul, mai ales dacă sunt multe într-un interval scurt, deoarece pot sugera nevoia urgentă de bani. Închiderea produselor vechi poate scurta vechimea medie a istoricului, iar efectul depinde de modelul folosit. Pentru acest ultim aspect, citește despre închiderea unui credit sau card și efectul asupra istoricului.

Ce poți face concret ca să ai un profil mai bun?

Cele mai sigure acțiuni sunt cele banale: plătește ratele la termen, folosește moderat limitele cardurilor, evită cererile de credit multiple fără nevoie și verifică din când în când dacă datele din istoric sunt corecte. Nimic din toate acestea nu garantează un anumit scor, dar toate scad riscul de a avea un profil slab.

Informațiile din acest articol sunt generale. Pentru situația ta concretă, discută cu banca, cu biroul de credit sau cu un consultant financiar. Alte explicații găsești în categoria Istoric de credit.

Pe scurt

• Scorul pornește de la plățile la timp, datorii, vechime, tipuri de credite și cereri noi.
• Ponderile exacte diferă de la un model la altul și nu sunt aceleași la toți furnizorii.
• Plata la timp este, în general, factorul cel mai important.
• Folosirea moderată a limitelor și evitarea cererilor multiple ajută.
• Verifică-ți periodic datele din istoric, ca să corectezi eventualele erori.