Când semnezi un credit, pe lângă dobândă și durată mai alegi, uneori fără să observi, felul în care se împarte rambursarea în timp. Majoritatea creditelor din România se acordă cu rate egale, numite și anuități, dar multe bănci oferă, la cerere, și rate descrescătoare. Diferența nu ține de dobândă, ci de ritmul în care dai înapoi banii împrumutați.
Ratele descrescătoare costă mai puțin în total, dar cer o rată mai mare la început; ratele egale sunt mai ușor de dus la început, dar adună mai multă dobândă. Mai jos vezi de ce, cu un exemplu numeric ipotetic, și ce înseamnă alegerea pentru suma aprobată și pentru rambursarea anticipată. Informațiile au caracter general și educativ și nu reprezintă o recomandare personală.
Diferența în două fraze
La ratele egale, plata lunară totală este aceeași pe toată durata (dacă dobânda nu se schimbă), iar în interiorul ei dobânda scade și capitalul crește de la o lună la alta. La ratele descrescătoare, capitalul rambursat lunar este același, iar dobânda, calculată la un sold tot mai mic, scade, așa că plata totală se micșorează în fiecare lună.
| Caracteristică | Rate egale (anuități) | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Plata lunară | constantă, la dobândă neschimbată | scade lună de lună |
| Capitalul rambursat lunar | mic la început, mare la final | constant |
| Dobânda din rată | mare la început, mică la final | scade odată cu soldul |
| Prima rată | mai mică | mai mare |
| Dobânda totală | mai mare | mai mică |
| Soldul scade | încet la început | uniform |
Ambele tipuri se aplică atât la dobânda fixă, cât și la cea variabilă. Pentru locul lor în costul total al creditului, vezi ghidul despre dobânzile și costurile unui credit.
Cum se calculează ratele egale
Rata egală, sau anuitatea, este suma lunară constantă care, plătită pe toată durata, acoperă exact dobânda și capitalul. Se calculează cu o formulă financiară care ține cont de sumă, de dobânda lunară și de numărul de luni, iar băncile și simulatoarele o aplică automat.
Ce se întâmplă în fiecare lună:
- Banca calculează dobânda lunii: soldul rămas înmulțit cu dobânda anuală împărțită la 12.
- Din rata fixă se scade dobânda; restul reprezintă capitalul rambursat.
- Soldul scade cu partea de capital.
- Luna următoare, dobânda se calculează la soldul mai mic, deci partea de capital crește.
Consecința: în primii ani, cea mai mare parte din rată merge spre dobândă. La un credit lung, de 25–30 de ani, capitalul rambursat în primii ani este surprinzător de mic, lucru pe care îl vezi clar în graficul de rambursare.
Cum se calculează ratele descrescătoare
La ratele descrescătoare, suma împrumutată se împarte în părți egale la numărul de luni, iar fiecărei părți i se adaugă dobânda calculată la soldul rămas. Calculul este mai simplu decât la anuități și se poate face și de mână.
Exemplu de logică: la 100.000 de lei pe 120 de luni, capitalul lunar este de aproximativ 833 de lei. În prima lună, dobânda se calculează la 100.000 de lei; în a doua, la aproximativ 99.167 de lei; și tot așa. Partea de capital rămâne aceeași, dobânda scade cu o sumă mică, constantă, de la o lună la alta, iar rata totală scade în ritm uniform.
Important: Dacă dobânda este variabilă, la ratele descrescătoare se modifică doar partea de dobândă la fiecare actualizare a indicelui; capitalul lunar rămâne același. La ratele egale, banca recalculează întreaga anuitate pentru durata rămasă.
Exemplu ipotetic: același credit, două tipuri de rate
Pentru a compara corect, luăm același credit, cu aceeași dobândă, aceeași sumă și aceeași durată, și schimbăm doar tipul de rate. Valorile sunt inventate, pentru ilustrare: 100.000 de lei pe 10 ani, dobândă fixă de 7%, fără comisioane.
| Element | Rate egale | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Prima rată | aproximativ 1.161 de lei | aproximativ 1.417 lei |
| Ultima rată | aproximativ 1.161 de lei | aproximativ 838 de lei |
| Dobânda totală | aproximativ 39.300 de lei | aproximativ 35.300 de lei |
| Soldul după 5 ani | aproximativ 58.600 de lei | 50.000 de lei |
| Luna din care plata devine mai mică la descrescătoare | — | în jurul ratei 54 |
Câteva observații:
- ratele descrescătoare economisesc aproximativ 4.000 de lei de dobândă în acest exemplu;
- prima rată este cu aproximativ 256 de lei mai mare la varianta descrescătoare;
- abia după circa patru ani și jumătate rata descrescătoare coboară sub cea egală;
- după cinci ani, la varianta cu rate egale mai ai de plătit cu aproximativ 8.600 de lei mai mult capital.
La un credit mai lung sau cu dobândă mai mare, diferența de dobândă totală crește considerabil, pentru că efectul soldului rămas mare se întinde pe mai mulți ani.
De ce ratele descrescătoare costă mai puțin în total
Ratele descrescătoare costă mai puțin pentru că reduc soldul mai repede, iar dobânda se calculează întotdeauna la sold. Nu este vorba de o dobândă mai mică, ci de mai puțini bani datorați în fiecare lună.
Tabelul arată, pentru același exemplu ipotetic, ce se întâmplă în primul an:
| Primele 12 luni | Rate egale | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Capital rambursat | aproximativ 7.160 de lei | 10.000 de lei |
| Dobândă plătită | aproximativ 6.770 de lei | aproximativ 6.680 de lei |
| Total plătit | aproximativ 13.930 de lei | aproximativ 16.680 de lei |
În primul an, la ratele descrescătoare plătești mai mult în total, dar aproape totul în plus merge spre capital. Practic, ratele descrescătoare seamănă cu o rambursare anticipată mică, făcută automat în fiecare lună. Dacă vrei să înțelegi cum funcționează rambursarea în avans făcută voluntar, vezi Rambursarea anticipată: reduci rata sau perioada creditului.
Ce înseamnă pentru gradul de îndatorare și suma aprobată
Ratele descrescătoare pot reduce suma maximă pe care o poți împrumuta, pentru că banca analizează de regulă capacitatea de plată pe baza celei mai mari rate, adică a primei. Gradul de îndatorare compară ratele tale lunare cu venitul net, în limitele stabilite de reglementările BNR și de politica fiecărei bănci.
În exemplul ipotetic de mai sus, prima rată descrescătoare este cu aproximativ 22% mai mare decât rata egală. Cu același venit, asta înseamnă că suma aprobată cu rate descrescătoare poate fi semnificativ mai mică. Mecanismul complet este explicat în articolul despre gradul de îndatorare.
Ce poți face dacă vrei avantajele ratelor descrescătoare, dar venitul nu permite prima rată:
- alegi rate egale și faci rambursări anticipate parțiale când poți;
- crești avansul, ca suma împrumutată să fie mai mică;
- alegi rate descrescătoare pentru o sumă mai mică și acoperi diferența din economii.
Sfat: Înainte de semnare, cere băncii două grafice de rambursare, unul cu rate egale și unul cu rate descrescătoare, pentru aceeași sumă, durată și dobândă. Compară dobânda totală și prima rată și vezi care combinație se potrivește bugetului tău.
Tipul de rate, dobânda variabilă și rambursarea anticipată
Tipul de rate interacționează cu alte decizii din viața creditului: modificarea dobânzii variabile, rambursările anticipate și refinanțarea. Câteva lucruri merită știute.
La dobânda variabilă
La ratele egale, o creștere a indicelui se vede într-o anuitate recalculată, mai mare pe toată durata rămasă. La ratele descrescătoare, creșterea se adaugă doar la partea de dobândă, care este oricum mai mică pe măsură ce soldul scade. În ambele cazuri, impactul în lei depinde de soldul rămas la momentul creșterii. Detalii despre indici găsești în IRCC: cum se calculează indicele și cum îți schimbă rata.
La rambursarea anticipată
O rambursare anticipată parțială reduce soldul la ambele tipuri de rate. La ratele egale poți cere, de regulă, fie scăderea ratei, fie scurtarea perioadei; la cele descrescătoare, efectul se vede în capitalul lunar sau în numărul de luni rămase, în funcție de opțiunea aleasă. Variantele sunt explicate în Rambursarea anticipată parțială sau totală: diferențe.
Schimbarea tipului de rate
Unele bănci acceptă trecerea de la un tip de rate la altul pe parcursul creditului, prin act adițional. Întreabă dacă există costuri și cere graficul nou înainte de semnare.
Cum alegi tipul de rate
Alegerea depinde de cât de confortabilă este prima rată pentru bugetul tău și de cât de important îți este costul total. Situațiile de mai jos te ajută să te orientezi, fără a fi reguli rigide.
- Venit confortabil, rezervă bună de economii: ratele descrescătoare reduc costul total fără să pună presiune pe buget.
- Venit la limita gradului de îndatorare: ratele egale permit o primă rată mai mică; poți reduce costul prin rambursări anticipate ulterioare.
- Venit care se așteaptă să crească: ratele egale pot fi mai ușor de dus la început, iar plățile suplimentare vin pe măsură ce venitul crește.
- Credit cu dobândă variabilă și risc de creștere: ratele descrescătoare reduc mai repede soldul expus la creșterea indicelui.
Pentru o analiză adaptată veniturilor tale, discută cu un consultant financiar autorizat. Pentru întrebări despre graficul primit sau pentru reclamații, te poți adresa băncii, ANPC sau CSALB. Condițiile de creditare și reglementările se pot schimba.
Ideile de bază
Diferența dintre ratele egale și cele descrescătoare stă în ritmul rambursării capitalului: constant la descrescătoare, lent la început la anuități. Ratele descrescătoare reduc soldul mai repede și, de aceea, dobânda totală este mai mică, dar prima rată este mai mare și poate reduce suma aprobată. Ratele egale sunt mai ușor de purtat la început, iar o parte din costul lor suplimentar se poate recupera prin rambursări anticipate.
De reținut:
- dobânda este aceeași, diferă doar împărțirea capitalului în timp;
- ratele descrescătoare au dobândă totală mai mică și prima rată mai mare;
- banca analizează capacitatea de plată de regulă după prima rată;
- la anuități, în primii ani plătești mai ales dobândă;
- cere ambele grafice înainte de semnare și compară-le.
Întrebări frecvente
Ce sunt ratele egale la un credit?
Ratele egale, sau anuitățile, sunt plăți lunare constante care acoperă dobânda și capitalul. La început predomină dobânda, iar spre final predomină capitalul.
De ce ratele descrescătoare sunt mai ieftine?
Pentru că rambursezi capitalul mai repede, iar dobânda se calculează la un sold mai mic în fiecare lună. Dobânda anuală este aceeași, dar plătești dobândă la mai puțini bani.
Pot alege rate descrescătoare la orice bancă?
Nu toate băncile le oferă la toate produsele. Întreabă înainte de depunerea dosarului și cere un grafic de rambursare pentru ambele variante.
Ratele descrescătoare îmi reduc suma pe care o pot împrumuta?
De regulă da, pentru că prima rată este mai mare, iar banca analizează gradul de îndatorare pe baza ei. Diferența depinde de dobândă, de durată și de politica băncii.
Ce tip de rate este mai potrivit pentru un credit ipotecar?
Depinde de venitul și de rezervele tale. Ratele descrescătoare reduc costul total, iar ratele egale oferă o rată inițială mai mică, care poate fi completată de rambursări anticipate.
